Вместо вклада — ловушка: жителей России предупредили о подмене банковских депозитов
Эксперты рассказали, что подсовывают в банках вместо вкладов.
Русских вкладчиков предупредили о распространении практики мисселинга — схемы, при которой сотрудники банков под видом обычных депозитов навязывают клиентам совершенно другие, зачастую рискованные финансовые продукты. Об этом «Газете.Ru» сообщила эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.
Суть проблемы заключается в том, что человек приходит в отделение, чтобы положить деньги под процент, а уходит с договором инвестиционного страхования жизни (ИCЖ), паями инвестфондов или взносами в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Главная опасность в том, что, в отличие от классического вклада, доходность по таким инструментам не гарантирована, а сами средства не застрахованы государством в системе АСВ (Агентство по страхованию вкладов).
«Распознать мисселинг не всегда просто, поскольку подмена одного финансового продукта другим обычно сопровождается умалчиванием важных условий, рисков и отличий между тем, что хотел получить клиент, и тем, что ему фактически предлагают. Например, клиент банка обращается для размещения денежных средств на вкладе, а вместо банковского депозита получает инвестиционный продукт. При этом он воспринимает его как банковский вклад с более высокой доходностью, поскольку различия между этими финансовыми инструментами, возможные финансовые риски и их особенности в предложении не озвучивались. Нередко потребитель узнает о подмене лишь спустя время, когда сталкивается с негативными финансовыми последствиями», — пояснила Дайнеко.
По словам эксперта, зачастую клиентам навязывают накопительное страхование жизни (НСЖ), программы долгосрочных сбережений или доверительное управление. Иногда подмену обнаруживают даже в кредитном отделе: вместо банковского займа человеку подсовывают договор с микрофинансовой организацией (МФО).
Хотя Центральный банк России активно борется с этой практикой, вводя обязательные «паспорта продуктов» (короткие и понятные памятки с рисками), недобросовестные менеджеры продолжают пользоваться финансовой неграмотностью граждан. По данным регулятора, за последние годы количество жалоб на мисселинг снизилось, но проблема мигрировала в серую зону и к нелегальным участникам рынка.
«Нелегалы практикуют мисселинг не для увеличения объёма продаж, а для обмана потребителя. Вместо микрозайма — договор с залогом имущества, вместо легального инвестирования — финансовая пирамида или сетевой маркетинг, вместо обучения инвестированию — вытягивание средств через фейковую «игру на бирже»», — предупредила Дайнеко.
Ольга Дайнеко подчеркнула, что мисселинг не всегда означает продажу плохого товара. Проблема в том, что инструмент может просто не подходить клиенту по уровню риска. Чтобы не попасться на удочку, эксперт рекомендует всегда проверять наличие лицензии ЦБ у компании и внимательно читать пункты о досрочном расторжении договора — часто при попытке забрать деньги раньше срока клиент теряет значительную часть суммы.
Важно помнить, что в России действует «период охлаждения» (обычно 14-30 дней), в течение которого можно отказаться от навязанной страховки или инвестпродукта и вернуть деньги в полном объёме. Если же банк отказывается признавать факт введения в заблуждение, эксперты советуют обращаться с жалобой в Центробанк или к финансовому уполномоченному.