Развод не поможет: как изменятся правила семейной ипотеки с 1 июля

1 июля 2026 года в России планируют запустить обновленную программу семейной ипотеки. Премьер-министр Михаил Мишустин ранее дал поручение Минфину и Минстрою оперативно представить свои предложения по модернизации программы.

Господдержка станет более адресной. Как пояснил вице-премьер Марат Хуснуллин, новые параметры будут готовы в ближайшие две недели. Идея в том, чтобы сделать программу максимально привлекательной для граждан и при этом уложиться в запланированные расходы бюджета в сумме 841 миллиард рублей. Ведь при текущей высокой ключевой ставке государству приходится компенсировать банкам огромную разницу.

Что изменилось уже сейчас

Правила игры начали ужесточаться задолго до летних реформ. С 1 февраля введен принцип "одна льготная ипотека на одну семью". Теперь муж и жена обязаны выступать созаемщиками по кредиту друг друга. Оформить вторую субсидию на супруга, прибегнув к фиктивному разводу, больше не получится. Заемщиков обязали регистрировать детей по одному адресу с тем родителем, который оформляет кредит, и предоставлять в банк подтверждающие документы.

Сейчас базовая ставка составляет 6% годовых для всех регионов, а лимиты ограничены 12 миллионами рублей для столичных регионов и 6 миллионами — для остальных. Взять такой кредит могут граждане России в возрасте от 18 до 75 лет, воспитывающие ребенка до 6 лет включительно, двоих несовершеннолетних детей или ребенка с инвалидностью.

Новые ставки: кому придется платить больше

Самое обсуждаемое изменение лета — возможная дифференциация процентных ставок в зависимости от количества детей, пишет портал "Сравни". С такой инициативой выступил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По предварительным прогнозам экспертов, для семей с двумя детьми условия могут оставить прежними — 6%. Для многодетных родителей ставку предлагают снизить до 4%.

Для семей с одним ребенком, возможно, ставка вырастет до 10–12%. Это все равно существенно меньше, чем коммерческая, но вдвое выше, чем была раньше.

Кроме того, Минфин предлагает повысить ставку для родителей, которые не состоят в официальном браке или не прописаны на одной площади с ребенком. В Минстрое отметили, что новые строгие правила не должны затронуть тех, кто успел оформить кредит по старым условиям.

Председатель комитета Совфеда по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов считает, что льготы необходимо привязать к уровню доходов в каждом конкретном регионе. Сейчас москвичам выделяют лимиты в два раза выше, чем жителям Костромы, из-за чего люди массово уезжают в мегаполисы. По мнению сенатора, новые правила должны "закрепить" население в родных регионах.

Среди других обсуждаемых мер:

• Частичное погашение вместо снижения ставки. Сенатор Александр Шендерюк-Жидков предложил использовать часть выделяемых государством денег на прямое погашение тела кредита, а саму ставку сделать коммерческой. По его мнению, такая целевая субсидия лучше поможет расширить жилплощадь при рождении последующих детей.

• Пересмотр лимитов. Депутаты предлагают поднять кредитный лимит по всей стране с 6 до 8 миллионов рублей.

• Помощь многодетным. Для них хотят снизить первоначальный взнос (сейчас он составляет не менее 20%), разрешить покупать квартиры в домах старше 20 лет в городах с дефицитом новостроек, а также запустить поэтапное списание долга.

• Обнуление взноса. Первоначальный взнос предлагают снизить до 0% для тех заемщиков, которые готовы передать банку в залог свое старое жилье.

• Расширение на вторичный рынок. Звучат призывы выдавать семейную ипотеку на любое вторичное жилье и распространить ее на семьи с детьми от 7 до 16 лет.

• Запрет для "повторников". Из программы планируют полностью исключить заемщиков, у которых есть невыплаченный льготный кредит, оформленный до 23 декабря 2023 года.

Окончательные параметры новой семейной ипотеки станут известны ближе к концу июня.