Больше двух в одни руки не давать: как с 1 октября изменились микрозаймы

С 1 октября в России вступили в силу важные изменения, призванные разорвать замкнутый круг микрокредитования, когда человек берет новый займ, чтобы погасить старый. Разбираемся простыми словами, как теперь работают правила выдачи денег по закону № 545-ФЗ и что нужно знать каждому заемщику.

За двумя займами

С 1 октября МФО не имеют права выдавать новый заем человеку, у которого уже висят два непогашенных кредита с высокой ставкой. Речь идет о займах, где полная стоимость кредита превышает 200% годовых. Именно под такие проценты чаще всего выдают срочные деньги "до зарплаты".

Ограничение не касается обычных банковских кредитов, ставка которых сравнима со ставкой ЦБ, или кредитных линий.

По данным Банка России, еще в начале года почти у половины клиентов МФО на руках было по два и более дорогих займа. Теперь набрать пачку таких кредитов в разных МФО не выйдет.

Переплата строго ограничена

Напомним, что с апреля уже действует потолок на общую сумму долга. По закону максимальная переплата по займам сроком до одного года не может превышать 100% от взятой суммы. То есть взяли 10 000 рублей — вернуть со всеми процентами, комиссиями, штрафами и пенями придется максимум 20 000 рублей.

• Никаких фантастических долгов в сотни тысяч рублей при небольшом займе накрутить больше нельзя. Предельная ставка по-прежнему не может превышать 0,8% в день.

Что будет дальше: один заем и трехдневная пауза

Реформа рассчитана на несколько этапов, и гайки продолжат закручивать:

• До конца декабря заработает мгновенный онлайн-обмен данными между кредиторами и бюро кредитных историй. Скрыть второй заем не получится: МФО увидит его сразу.

• С 1 апреля 2027 года правила станут еще строже — вступит в силу принцип "один заем в одни руки" для всех договоров дороже 100% годовых.

• Тогда же появится обязательный "период охлаждения": после полного закрытия дорогого займа взять следующий разрешат только через три дня. Это убережет от импульсивных решений и не позволит бесконечно залезать в долги.

Рынок микрофинансирования меняется в сторону более длинных и предсказуемых займов с меньшими процентами.