Вопреки разуму: потенциальных банкротов в России становится все больше
Потенциально невозвратные долги жителей России растут с каждым годом. Нерадивые заемщики, понабравшие кредитов, объявляют себя банкротами и продолжают жить дальше. При этом все больше людей становятся несостоятельными должниками из-за краткосрочных займов.
Ситуация с непрекращающимся ростом долгов потенциально несостоятельных жителей России принимает все более угрожающие масштабы. В третьем квартале 2018 года их суммарный размер вплотную приблизился к 40 миллиардам рублей, установив очередной печальный рекорд.
По данным Национального центра банкротств, этот показатель вырос на 28% с 30,95 миллиарда в августе прошлого года до 39,61 миллиарда в том же месяце текущего. Увеличилось и число потенциальных банкротов – их уже 3,6 миллиона человек. Это на 20% больше, чем годом ранее. При этом средняя сумма задолженности, напротив, снизилась на 400 тысяч и составила 1,3 миллиона рублей.
Кредитные вампиры: Нелегальные МФО законно «выбивают» долги из граждан
Каждый заемщик несостоятелен по-своему
Такая динамика объясняется довольно просто. Жители России все чаще обращаются в микрофинансовые организации, у которых сумма займа значительно меньше, чем у банков. Причем становятся клиентами МФО нередко те, у кого за плечами уже есть кредит, а то и несколько. В банке таким заемщикам чаще всего отказывают, что вынуждает их идти в «займы до зарплаты».
У каждого потенциального банкрота своя история. У кого-то прогорел бизнес, кто-то лишился работы и не может найти сопоставимую по заработной плате либо вообще везде получает от ворот поворот. Кто-то берет краткосрочный займ, чтобы оплатить очередной взнос по ипотеке в страхе потерять приобретаемое жилье. Известны случаи, когда граждане обращаются сразу в несколько МФО, число которых может достигать пары десятков, особенно в крупных городах, поскольку понадобилась крупная сумма на операцию близкому человеку, а от родственников помощи не дождешься или ее просто недостаточно.
В обществе принято ругать микрофинансовые организации за бешеные проценты, которые нередко достигают 500-700% годовых. Но нужно понимать, что в них заложены, пусть и с солидным запасом, возможные риски, которые в случае с микрозаймами значительно выше по причине низкой платежеспособности клиентуры. Другое дело, что если в рекламном объявлении не мелким шрифтом в углу, а крупными цифрами будет написано 547% годовых вместо 1,5% в день, это отпугнет кого угодно.
Банкротами чаще всего становятся по глупости
Банкроты молодеют: Что не так с кредитованием в России
В конце октября Царьград писал, что с 2015 года, когда начал действовать закон, регулирующий процедуру банкротства, средний возраст подавших заявление на признание несостоятельности снизился на 13 лет. Среди них по-прежнему не так много молодых людей до 30 лет, но лишь потому, что к этому возрасту им редко удается наработать такую кредитную историю, которая позволила бы им получить займы на сумму свыше 500 тысяч рублей.
Когда у неблагонадежного заемщика появляется просрочка по займу, причем далеко не первая, он нередко принимает неверные решения, упорно пытаясь перекредитоваться – каждый раз все с большим процентом. Заработной платы не хватает, долг растет как снежный ком, и через 3-4 месяца заем становится совершенно безнадежным.
В то же время банкам и МФО совершенно невыгодны ситуации, когда их клиент объявляет себя банкротом, так как его нельзя лишить единственного жилья, а реализации имущества может не хватить для погашения всей суммы займа, тем более, что личные вещи и предметы домашней обстановки в любом случае останутся у должника. Поэтому кредиторы максимально заинтересованы в реструктуризации задолженности путем снижения процентной ставки, увеличения срока кредита (и, соответственно, суммы ежемесячного платежа), поскольку при этом сохраняется обязанность заемщика платить. Кстати, судебная практика весьма благосклонна к несостоятельным должникам – их признают банкротами более чем в 90% случаев.
Фото: globallookpress.com
Впрочем, и процедура банкротства несет для проходящего через нее гражданина немало негативных моментов и не должна восприниматься как нечто нормальное. В течение пяти лет при попытке взять новый кредит необходимо упоминать о своем статусе, что почти всегда влечет за собой отказ в займе. К тому же три года нельзя занимать руководящие должности в компаниях.
В лучшем случае банкротство – это спасательный круг в ситуации, когда не осталось иного выхода. Другое дело, что не стоит доводить свое финансовое состояние до крайности, особенно когда рядом есть те, кто от вас зависит – несовершеннолетние дети и пожилые родственники.
Прогноз на будущее
В ближайшее время эксперты не предвещают позитивных сдвигов в сложившейся ситуации, тем более что доходы населения растут все медленнее. Даже по данным Росстата в сентябре 2018 года они снизились на 1,5%. А тем временем проценты и штрафные санкции у некоторых заемщиков превышают сумму основного долга. Разумные ограничения с 2016 года действуют в этом плане лишь для ипотечных кредитов.
ЦБ намерен ликвидировать «кредитное рабство» в России
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков уже заявлял о том, что данную практику необходимо распространить на все виды потребительских кредитов и микрозаймов, ограничив сумму начисляемых пени и штрафов полуторной суммой кредита. Парламентарий намерен в ближайшее время обратиться с этой инициативой к своим коллегам. Некоторые меры ранее предложил и ЦБ. В частности, ограничить ставку в день до 1%. Называется и примерная дата для новых правил – 1 июля 2019 года.
Однако это лишь лечение симптомов. Вирус кредитной болезни, который охватил жителей России, покупающих в «черную пятницу», предновогодние дни распродаж и просто «потому что захотелось», становится отправной точкой для хронического недуга под названием «несостоятельный должник». До такого состояния доходят, слава Богу, не все заемщики, но если ситуация складывается таким образом, решать ее приходится «оперативным путем» – процедурой банкротства.